房貸壽險 可量身訂做

「留愛不留債」口號成功打響房貸壽險市場。專家指出，結合定期壽險的房貸可量身訂做，甚至提前還清房貸後仍可維持壽險保障，房貸戶可視保險缺口來規劃房貸壽險保額。

銀行主推的房貸壽險，意指申請房貸時加保壽險，可避免家中的經濟來源因故失去工作能力或身故，把龐大的房貸留給家人。

第一銀行主管指出，房貸壽險的第一關就是選擇「遞減型」或是「平準型」壽險。

遞減型壽險意指房貸戶每年的保障額度與繳交的保費，會隨著房貸本金的償還逐年遞減，因此保費較低。反之，平準型壽險的保額固定，保費不隨房貸本金減少而遞減，對保戶而言保費較高，但保障也較高。

上海商銀主管表示，除了平準型與遞減型壽險房貸，還可依照房貸戶的保險缺口來規劃保額及保障期間，甚至提前清償房貸時，保障期間也不會縮短。

上海銀主管表示，一般民眾在規劃保險時，不會將房貸納入定期壽險的保額，因此定期壽險的保額不足以支應風險。

再者，已經有定期壽險的房貸戶，可以自行設定保額。例如小張先前已承保300萬元的定期壽險，後來購入新房向銀行貸款700萬元房貸，銀行建議，小張可以選擇加保400萬元的房貸壽險，以補足風險缺口。

除了保額可以自行設定，保障期間也可彈性調整，例如房貸戶可以隨房貸的清償速度，縮短保障期間，不一定要等同房貸還款期。

如果房貸戶提前清償完房貸，還可以選擇繼續維持保障，或是解約後取回剩餘價值保費。

銀行主管表示，目前市場上與銀行合推房貸壽險產品的，以外商壽險公司居多，例如瑞泰人壽和華泰、陽信商銀合作，法國巴黎人壽與九家行庫合作，包括合作金庫、第一銀行、彰化銀行等，另外，美國人壽、三商美邦及國際紐約人壽也都有類似專案。

房貸壽險保費男女大不同，銀行主管表示，相同的保額下，女性保費會比男性便宜二分之一以上。

小張夫婦準備向銀行申辦遞減型房貸壽險，房貸金額是300萬元，但試算保險費率後發現，若以小張的身分辦理，保費是8萬5,200元；以張太太的身分申辦，保費卻只要3萬8,700元，足足少了一半。

銀行主管表示，性別會影響保費高低，但整體而言，房貸壽險的保費仍比自行投保的定期壽險便宜。因為房貸壽險是團體保險，保費較自行投保壽險的保費便宜三分之一以上。