信用卡市場M型化 推卡策略大不同

2010上半年，信用卡市況呈現緩步成長，整體市場也似乎還在「瘦身」，除了各大發卡銀行停卡數高於發卡數外，最新統計數據也顯示，民眾仍在持續剪卡中。儘管如此，針對高社經地位族群的頂級卡盛況不減，不少銀行發現，「M型」效應在信用卡市場發酵：針對一般「庶民」要猛推食衣住行、生活相關的優惠好康；至於針對「M型」另一端的頂級客層，則要展現氣度，推出更高等級的服務，讓這一端的卡友享有獨特的尊榮感。

市場緩步回溫 「瘦身」持續今年上半年至四月底止，信用卡績效乏善可陳，流通卡數為3008萬張，有效卡數1894萬張，簽帳金額及循環信用餘額分別為1162億元及1929億元，均較三月份下降，也是自去年底以來的連續走跌；單月發卡數為30萬8908張，四月份的停卡數卻高達34萬1299張，可見停卡速度遠高於發卡數量。

然而，五月分的信用卡市場已見曙光，行政院金融監督管理委員會（金管會）的最新統計資料顯示，五月分總流通卡數為3012萬張，比四月增加了4萬張，簽帳金額1206億元，比四月成長44億元，消費市場的回溫已反映在流動卡數與簽帳金額的增加；五月分循環信用餘額為1906億元，比四月減少23億元，雖然持續下降，但降幅已經縮減，顯示民眾以信用卡作為信用擴張工具的情況逐漸舒緩；而五月分有效卡數是1891萬張，比四月減少3萬張，此現象則顯示了民眾還在持續剪卡，呆卡繼續消化中。

「M型」左端：提供日常優惠既然信用卡市場尚在「瘦身」中，銀行業者認知，與其把資源投注於衝卡量，大量發行新卡，還不如把錢花在刀口上，在舊卡上提供各種優惠，以提昇客戶的忠誠度。也因此，今年上半年，除了玉山等銀行發行悠遊聯名卡外，市面上發行新卡的銀行寥寥無幾，倒是針對升斗百姓的日常優惠不斷推出。

例如發卡龍頭中國信託就陸續推出了加油和購書折扣，今年更推出計程車刷卡服務，深受市場矚目。

另一個狂打生活優惠的花旗銀行，則續辦多次頗受好評的「天天花旗日」，還有電影購票、加油、藥妝品、咖啡、超市折扣等，應有盡有。

玉山銀行則推出「月扣月有利」活動，選出29項生活中的固定支出作為代扣繳項目，如水電費、瓦斯費、電信費、有線電視費、路邊停車費等，只要用玉山信用卡代扣繳，都可以累積紅利。

「M型」右端：頂級卡予尊榮相較於「M型」左端要以各種生活優惠來拉攏，銀行業者針對另一端的頂級客群則相對有信心許多，業者觀察，今年以來，國內金字塔頂端客群的消費力有急速攀升的趨勢，因此大力促銷頂級卡，年費也多在2萬元以上。

以新光銀行為例，該行至今年年中已釋出近3萬張無限卡，由於提供了許多客製化服務，該卡每月總體簽帳金額高達7.5億元。

美國運通也考慮在明年引進更高等級服務的百夫長（Centurion）卡，俗稱「黑卡」，目標鎖定金字塔最頂端的客群。

由此可知，未來信用卡市場將更加兩極化，頂級卡客戶因繳交高額年費，將享有許多專屬優惠，而一般陽春卡客戶，則會被教育要減少持卡量，從平常會用的卡片中取得各項生活優惠。