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基金+保險 退休雙保障

nobody 發表於: 2010-8-18 13:19 來源: ADJ網路控股集團


八五新制後,一般公務員得不是得延長退休時間,若是11職等以上、年功俸到頂的高級官員,若在明年退休,退休金更會減少。銀行業者建議,這類資金出現缺口的公務員,要懂得改善自己的資產配置,並要多布局一些積極型標的,專為富人規劃財務管理的銀行業者指出,新興市場債券基金或今年以來報酬達7%到8%的高收益債券基金,都是可布局的重點。

八五新制後,之所以會影響到退休金缺口,原因是舊制中主管與非主管的計算公式不同,主管的扣繳額度比非主管少,而在新制上路後,主管與非主管都用同一公式計算,因此每月退休金缺口可能差到千元近萬元之多。

該怎麼補足這缺口?北富銀財富管理部門表示,首先應該先計算自己的退休金缺口;台新銀財富管理部門則表示,今年市場波動與風險其實沒有去年大,但由於市場景氣尚未完全復甦,因此預期第4季景氣表現會比前3季表現來得好,為了平衡投資,台新銀建議在穩健投資基礎上,可以加碼在投機市場產品上。

玉山銀財富管理資深經理張綸宇指出,今年以來高收益債券基金報酬都在7%到8%之間,表現相對亮眼。且新興市場債信基本面好轉,企業獲利也持續傳出好消息,且在現階段利率仍屬低的情況下,相關債券基金的配息率都比錢放在定存中領利息好多。

包括保本型的結構型存款或儲蓄險也可在資產配置的考慮範圍內。台新銀指出,若是準退休族,由於距離退休時間點較近,建議選擇投資風險低之商品,以穩健的核心市場投資產品為基礎,如手上有餘錢,可視市場狀況,加碼於機會市場的投資產品上;例如期滿給付型的年金保險,期滿後可選擇按約定期間給付年金,以確保退休生活財務來源無虞,也可選擇一次將帳戶價值提領完畢。

若實際計算,原定50歲、服務年資滿25年退休,但因應退休新制上路,卻不想延後退休計畫,那麼其月退休金就必須減少20%。若以原月退休金4萬元、平均壽命80歲計算,就有288萬的退休金缺口。

若透過定期定額投資、投保年金險等方式因應,例如30歲開始每個月定期定額投資4,000元,以歷史平均年報酬率10%估算,至50歲則可累積約300萬退休金。